Laenu võttes tuleb õige otsuse ja parima valiku tegemiseks aru saada pakkumises toodud numbritest. Üks, tihti isegi kõige informatiivsem number, mida vaadata, on krediidi kulukuse määr – teatud ka kui krediidi kogukulu, tarbijakrediidi kulukuse määr või lihtsalt KKM.
KKM reguleerib täna nii pettustevaba laenuturgu kui aitab Sul odavaimaks pakkumiseks laene omavahel võrrelda. Loe lähemalt, mida KKM näitab ja miks see on üks olulisim number, mida oma laenupakkumises vaadata?
Mis on ja mida näitab krediidi kulukuse määr ehk krediidi kogukulu?
Krediidi kulukuse määr ehk KKM on näitaja, mis iseloomustab laenu kallidust ühe aasta kohta. KKM taga on valem, mis arvestab kõiki laenuga kaasnevaid kulusid – nii selgelt nähtavat intressimäära kuid tihti ka esmapilgul varju jäävaid kulusid nagu lepingutasud.
KKM valemisse on arvestatud:
- laenatav summa,
- tagasimakse perioodi,
- intressimäärad,
- lepinguga kaasnevad kulud,
- kõik muud kulud.
Huvi korral vaata täpset KKM valemit Riigiteataja Tarbijakrediidi kulukuse määra arvutamise korrast.
Täna peab krediidi kogukulu Finantsinspektsiooni korraldusel olema välja toodud iga laenupakkumise juures. Oma laenupakkumiste KKM-e võrreldes tasub meeles pidada, et maksimaalse lubatud KKM on 48.90% (20.09.2022 seisuga) ehk kolmekordne Eesti Panga keskmine KKM.
Miks on KKM Sulle kasulik näitaja?
KKM Sul hinnata aastast laenu hinda protsentuaalselt. Tihti ei tähenda ainuüksi väiksem intress automaatselt odavamat laenu – teinekord teevad just lisanduvad kõrval- ja lepingukulud laenu kulukaks. KKM olemus annab Sulle lihtsa võimaluse erinevate tingimustega pakkumisi omavahel hõlpsalt võrrelda.
Laenude võrdlemine on lihtne: mida suurem on pakkumise KKM, seda kallim laen Sulle ühe aasta kohta on. Kindlasti veendu pakkumisi võrreldes, et neil olevad laenusumma ja periood oleks sarnased – nii aitab KKM Sul just “nähtamatutest” kuludest aimu saada ja väiksema KKM alusel odavaima laenu valiku teha.
Intress ja KKM – kaks täitsa erinevat näitajat
Intress on laenu kalliduse kohta ainult pool tõde ja üks kaasnev kulu. Krediidi kulukuse määr aga hõlmab endas nii intressimäära kui kõiki muid laenulepingute ja – tingimustega kaasnevaid kuluartikleid.
Sel põhjusel tasub skepsisega suhtuda kõikidesse kampaaniatesse, mis reklaamivad laenule olematut intressimäära. Kindlasti vaata ise ka KKM-i ning küsi nii suurema kui väiksema intressiga erinevatelt laenuandjatelt ka alternatiivseid pakkumisi. Nii saad sama laenu kallidusest tegeliku pildi ja pääsed ehk ka reklaamilõksu langemisest.
Intressi suurus aga mängib olulisemat rolli just suuremate laenusummade juures, nt kui võtad kodulaenu.
Pane tähele! KKM eripära lühiajalise laenu korral
Krediidi kulukuse määra valem on loodud võrdlemaks laenu aastast kulu. Tihti võetakse mõned tarbimis- või kiirlaenud aga vaid mõneks kuuks. KKM numbrile pilku heites, pea meeles, et:
- Üle aastase tagasimakseperioodiga laenude KKM ei tohiks kindlasti olla suurim maksimaalsest lubatust. Omalt poolt soovitame leida laenu, mille KKM on kuskil 20% lähistel, ideaalis isegi alla selle. Siis saad üsna hea pakkumise!
- Kui vaatad alla aastase tagasimakseperioodiga laenusid, siis arvesta, et KKM näitab Sulle laenu kallidust aasta kohta, isegi kui tagasimakseperiood on lühem. Nii võib mõnekuuse laenuperioodi ja lepingutasude korral KKM tunduda lubamatult kõrge ning ei ole seega lühilaenude puhul alati ka kõige objektiivsem laenunäitaja.
Näiteks: Võttes 100 eurot 10% intressi ja 10€ lepingutasuga üheks kuuks teeb tagasimakse 120€. KKM näitab siin aga üüratut protsenti, kordades üle lubatu, kuna hõlmab mitte ühte kuud vaid tervet aastat.
Seega pole KKM lühilaenude korral adekvaatne näitaja. Siin tasub laenude võrdlusel säilitada kaine mõistus ning kulud enda jaoks läbi mõelda. Vajadusel saad ka laenupakkujalt konkreetsete summadega tagasimakse graafiku paluda.
Kuna Avanss.ee pakub laene vaid loetud kuudeks, tasub ka meie laenude korral KKM numbrit tavapärasest pisut teise pilguga vaadata ning konkreetseid kuuplaane laenuhalduritelt küsida. Küll aga võta KKM üheks olulisemaks näitajaks aastast pikemate tarbimislaenude puhul.
Loe samal teemal ka Rahablogist aadressil:
https://www.raha24.ee/et/rahablogi/mis-on-krediidi-kulukuse-maar/
